沒(méi)有“十八般武藝”

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，APP、小程序成了手機(jī)用戶與外界接觸的重要樞紐，“一機(jī)在手，天下我有”早已不是什么新鮮事。傳統(tǒng)行業(yè)中大多數(shù)企業(yè)在這樣的大勢(shì)面前，紛紛熱衷于將部分乃至全部業(yè)務(wù)“線上化”，來(lái)迎合這個(gè)充滿可能性的時(shí)代。銀行業(yè)作為“古老的”傳統(tǒng)行業(yè)之一，也在進(jìn)行這樣的布局。

手機(jī)銀行APP應(yīng)用市場(chǎng)除了少有幾家被授予牌照的股份制商業(yè)銀行外，幾乎被傳統(tǒng)商業(yè)銀行和股份合作制地方金融機(jī)構(gòu)所占領(lǐng)。但總體看來(lái)，手機(jī)銀行應(yīng)用市場(chǎng)馬太效應(yīng)明顯，用戶下載量最多的APP仍是工行、建行、農(nóng)行、中國(guó)銀行推出的手機(jī)銀行應(yīng)用。

手機(jī)銀行APP為用戶帶來(lái)了不少便利，省去了跑去銀行的時(shí)間成本。但作為一個(gè)可替代性較弱的應(yīng)用，手機(jī)銀行似又是未取得令人矚目的成績(jī)。對(duì)于APP活躍度不高的問(wèn)題，給出的主流解釋大抵有以下幾點(diǎn)：未建立高頻的應(yīng)用場(chǎng)景、缺少前端的引流產(chǎn)品、生態(tài)布局步伐落后、注冊(cè)轉(zhuǎn)賬等基本操作耗時(shí)等。

相較之下，手機(jī)銀行確實(shí)未建立起高頻應(yīng)用場(chǎng)景。除了轉(zhuǎn)賬余額查詢等基本功能外，與支付寶相比，前端沒(méi)有淘寶、天貓這樣的電商平臺(tái)為依托，也沒(méi)有與日常生活服務(wù)捆綁的相關(guān)繳費(fèi)功能為抓手；與微信相比，沒(méi)有龐大的社交圈，更沒(méi)有矗立在“圈子”之上的“紅包情誼”。而最初吸引用戶下載手機(jī)銀行的功能也并非前端引流產(chǎn)品，余額查詢以及理財(cái)產(chǎn)品的挑選購(gòu)買或占了很大一部分原因。生態(tài)布局步伐落后對(duì)用戶活躍度也是有一定影響的，但這與銀行業(yè)的企業(yè)性質(zhì)有很大關(guān)系，組織體系龐大和固有的經(jīng)營(yíng)理念讓它的最深處仍然保留著“傳統(tǒng)”基因，與新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)銀行企業(yè)相比，步伐自然相對(duì)滯后一些。

與當(dāng)前具有移動(dòng)支付或轉(zhuǎn)賬功能的APP相比，手機(jī)銀行APP功能沒(méi)有“十八般武藝”，但卻一直在最基本的領(lǐng)域深耕。

堅(jiān)守初心，以“信”為本

當(dāng)前，APP推出多功能，是開(kāi)發(fā)應(yīng)用市場(chǎng)中較為普遍的打法。功能網(wǎng)的設(shè)計(jì)，能使不同功能之間產(chǎn)生攜帶關(guān)系，以促進(jìn)用戶接觸更多功能。因此，這樣多維的生態(tài)打法，會(huì)迅速建立起部分忠誠(chéng)客戶群，增強(qiáng)用戶粘性，穩(wěn)定月活量。故而，在這類APP面前，極簡(jiǎn)功能或尚未完善功能網(wǎng)的應(yīng)用在用戶引流面前顯得更加黯然失色。

但與其他APP相比，手機(jī)銀行APP卻有著一種先天優(yōu)勢(shì)。一般而言，手機(jī)銀行APP背后都是對(duì)應(yīng)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)做支撐。從銀行業(yè)發(fā)展至今，在一般人的意識(shí)中，銀行是財(cái)富存放機(jī)構(gòu)，把錢放到銀行是他們的第一選擇，而且堅(jiān)信，銀行不會(huì)“倒閉”。事實(shí)上，銀行也是商業(yè)機(jī)構(gòu)，也會(huì)出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)危機(jī)，只不過(guò)，去其他企業(yè)相比，概率會(huì)小一些。足見(jiàn)，人們對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的信任是在幾百年的發(fā)展史中沉淀而來(lái)的。手機(jī)銀行APP也在“信”的基礎(chǔ)上衍生出來(lái)。

直擊主流銀行的痛點(diǎn)，大額轉(zhuǎn)賬需外部安全認(rèn)證，不支持線上修改交易密碼，跨行轉(zhuǎn)賬操作繁瑣等。仔細(xì)分析上述問(wèn)題，不難看出多層認(rèn)證和步驟繁瑣為用戶帶來(lái)了諸多不便，但這些痛點(diǎn)又時(shí)刻在彰顯手機(jī)銀行所具有的“傳統(tǒng)基因”。無(wú)論是轉(zhuǎn)賬匯款還是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，其中涉及的是金錢往來(lái)，銀行機(jī)構(gòu)沒(méi)有理由不謹(jǐn)慎，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，為客戶負(fù)責(zé)。這恰恰體現(xiàn)出了百年來(lái)銀行機(jī)構(gòu)為何能為人所信。

對(duì)于提升用戶體驗(yàn)，各大行也在對(duì)APP功能不斷進(jìn)行優(yōu)化。在基本功能的基礎(chǔ)上，又推出了與之相輔的APP。比如，中國(guó)工商銀行推出融e行、融e聯(lián)、融e購(gòu)及銀行e生活四大APP作為手機(jī)銀行的補(bǔ)充，切實(shí)從用戶的角度考慮，增刪功能維度。這也是各大手機(jī)銀行值得學(xué)習(xí)的新方向。

繁也，簡(jiǎn)也，歸于信也。

（文/芳華）